Le polizze assicurative sono un mondo complesso, suddiviso in categorie o "rami" che affrontano rischi simili ma con approcci diversi nella gestione dell'assicurazione.
Tra i due rami principali, spiccano il Ramo danni e il Ramo vita.
In questo articolo ci concentreremo sul Ramo vita.
Il Ramo vita si occupa di garantire il versamento di un capitale o di una rendita a uno o più beneficiari indicati nel contratto in caso di eventi legati alla vita dell'assicurato, come il decesso o l'invalidità. Queste polizze rappresentano anche forme di risparmio, offrendo una protezione finanziaria ai familiari dell'assicurato.
Le polizze Ramo vita sono altamente personalizzabili, consentendo ai contraenti di scegliere liberamente i beneficiari, con alcune limitazioni legate alla quota di "legittima" da riconoscere agli eredi.
Ma il Ramo vita non si esaurisce qui in quanto è suddiviso in diverse categorie:
Ramo I: assicurazioni sulla durata della vita umana;
Ramo II: assicurazioni di nuzialità e di natalità;
Ramo III: simile al Ramo I, ma con prestazioni legate a fondi di investimento o altri valori economici;
Ramo IV: assicurazioni per malattia e non autosufficienza;
Ramo V: operazioni di capitalizzazione;
Ramo VI: gestione di fondi collettivi per prestazioni legate a morte, vita o cessazione dell'attività lavorativa.
Tra i vari elementi di gestione, troviamo le GESTIONI SEPARATE tipiche delle assicurazioni sulla vita di Ramo I. Queste gestioni altro non sono che fondi costituiti dalle società assicurativa, con patrimonio separato dalla stessa, nei quali sono investiti i capitali degli assicurati (fai clic per scoprire il funzionamento di questi strumenti).
Le polizze del Ramo III sono contratti assicurativi a vita intera con un forte componente finanziario. I premi versati vengono investiti attraverso gestioni patrimoniali operate da istituti finanziari, e il valore delle prestazioni dipende dagli investimenti sottostanti. La prestazione può avvenire in qualsiasi momento del contratto (possono essere previste penali, come anche nelle Ramo I) oppure al momento del decesso dell'assicurato a favore dei beneficiari.
Le polizze Ramo III si distinguono ulteriormente in:
Index Linked: investimenti legati a indici azionari;
Unit Linked: investimenti in fondi comuni.
Le polizze vita Unit Linked del Ramo III offrono numerosi vantaggi, tra cui la diversificazione degli investimenti, l'accesso a strumenti finanziari avanzati e la possibilità di modificare gli obiettivi di investimento nel tempo. Inoltre, i premi versati sono impignorabili e insequestrabili, tranne in casi previsti dalla legge, e le minusvalenze possono essere compensate dalle plusvalenze.
Un altro vantaggio significativo delle polizze vita è l'esenzione dall'imposta di successione sul capitale erogato al beneficiario in caso di morte dell'assicurato, a differenza di altre forme di investimento.
In conclusione, le polizze vita offrono una vasta gamma di opzioni e vantaggi che le rendono un'importante strategia di protezione finanziaria e pianificazione patrimoniale per molte famiglie. Con una comprensione chiara delle diverse ramificazioni e delle possibilità offerte, è possibile trovare la soluzione assicurativa più adatta alle proprie esigenze e ai propri obiettivi finanziari.
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